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來源:天投網  作者:投資達人  時間:2019-07-20 10:07:57  瀏覽:160

近年來,中國財富市場蓬勃發展,同時高凈值人群數量快速增長。然而,面對目前形勢下經濟下行、財稅體制改革、企業結構調整、收入分配制度改革等一系列復雜的經濟政治環境,在尋求財富增值的道路上,高凈值人士不得不防范和規避風險。

財富是用風險來衡量的,只有過濾掉風險的資產才是高凈值人士真正擁有的資產,才得以通過選擇、組合傳承工具來實現家業長青、永續發展。

一、公私資產混同

公司具有法人人格,是獨立的法律主體,擁有獨立的財產權,公司有限責任正是基于這樣的前提。如果企業的財產與企業主的財產混為一談,公司的獨立法人人格就難以獲得法律認可,公司就不再受有限責任保護,公司的風險也會蔓延傳導到個人。

建議:高凈值人士提升資產保護能力,盡早對家庭個人資產與企業資產進行劃分與隔離,把一部分資產單獨隔離和管理,穩健運作。在企業或家族遭遇重創時,該部分資產不會被認為是企業的資產而被凍結、抵債。

另外,高凈值人士可選擇財富管理、法律等方面的專業人士提供意見與建議,專業的事交給專業的人。?

二、婚變沖擊

對高凈值人士來說,婚變沖擊可能會引發財富的嚴重縮水,還會造成代際財富繼承的隱憂。要根據自身的財富保值、增值需求,合理運用保險、保險金信托或家族信托等方式化解婚姻風險帶來的財富縮水。

建議:高凈值人士設立家族信托,將資產交給信托進行專業化管理,按自己的意愿明確信托受益人,且分配時點、分配條件及分配頻率全權掌控在自己手上,并可以靈活調整變更。

三、投資失誤

能夠成為高凈值人士,大多在某一領域非常擅長,能搶先洞察把握投資機會。然而目前越來越復雜的國內外經濟環境,經濟下行壓力等因素加大了投資的風險。有少部分高凈值人士在投資時對回報率要求很高,這是非常危險的。高收益伴隨的是高風險,一次錯誤的投資判斷可能使辛苦積攢的財富遭受嚴重的打擊,該如何做好資產配置,在獲得較穩健收益的同時降低風險呢?

建議:高凈值人士根據自身風險承受能力,合理配置各大類資產間的投資比例,并根據市場變化預期動態調整。可以小部分資金追求高收益,但一定有定量的資金以安全、保值、穩定為首,穩健運作。也可以進行跨區域資產配置,這會起到一定分散風險的作用。盡量選擇有品牌保證的財富管理機構和專業可靠的團隊進行咨詢。

四、財富傳承

“打江山容易守江山難”,未來的10年間,中國的家族企業將迎來一個交接班的高峰。如何平穩實現財富的交接,也是中國民營企業繼續發展的關注點與困難點。家族企業的一代掌門還是非常強調親情與血緣的紐帶,在代際財富交接中,他們最關心的是如何實現高效、平穩的家族股權轉移和管理,如何實現創富一代與財富繼承二代之間的平穩過渡。

建議:高凈值人士結合自身的傳承需求,采用法律、稅務、財富管理等籌劃手段,防范在代際傳承過程中的風險,從而實現家族和企業的有效治理。靈活、綜合運用家族信托、保險、家族基金會等傳承工具實現財富的順利交接與傳承。

五、缺乏稅務籌劃

隨著社會制度的不斷完善,CRS在中國落地,稅負是擺在所有人面前無法逃避的問題,尤其是對于高凈值人士,缺乏事先的稅務籌劃,將面對所得稅和資本利得稅帶來的財富盈利能力的降低,而遺產稅等會限制與削弱財富的傳承與轉移,均會引發財富的縮水。

建議:高凈值人士通過配置人壽保險達到節稅的目的。人壽保險金給付給指定受益人,不計入被保險人的遺產,即不會征收遺產稅。其次,購買人壽保險的現金支出可以降低未來遺產稅的稅基,并且為繳付遺產稅的稅金提供現金流支持。此外,保險賠款免繳個人所得稅。

建議對高凈值人士根據自身情況先進行籌劃設計,綜合考慮比較不同財富傳承工具的稅收成本與達成效果,通過專業人士幫助實現最經濟高效的財富保全與傳承。?

六、不可預知的風險

雖然高凈值人群對目前國內整體經濟抱有較樂觀的態度,但復雜的宏觀經濟形勢、有待健全的法制環境等使得高凈值人士的不安全感上升。導致財富縮水的原因還包括市場風險、政策風險、經營風險、人身意外風險、法律風險和跨境風險等。這些風險雖然可能只是小概率事件,但如果沒有充分的防范也可能對財富造成不良影響。

建議:高凈值家庭盡早制訂家族財富傳承的緊急預案,例如配備相關人身保險和財產保險等。一旦“創一代”遭遇人身不測或意外事件,可以啟動緊急情況預案,對企業股權由誰承接,誰來掌管企業的經營權等關鍵性的問題進行安排和部署,確保順利完成交接以及企業的正常運轉。

面對引發財富縮水的種種風險,我們建議高凈值家庭特別是家族企業,在財富管理、稅務以及法律等專業機構和顧問的幫助下,盡快做好對自身財富的梳理和風險評估,針對風險點設計相應的財富保值與增值規劃,搭配運用多種財富保全與傳承工具,進行解決方案的執行和定期檢視與調整。?

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