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來源:天投網  作者:投資達人  時間:2019-10-22 10:10:23  瀏覽:2827

從十一開始P2P行業就負面新聞不斷,從先鋒掌舵人張振新猝死 網信崩盤、到湖北、山東正式宣布取締轄內P2P,再到今天51信用卡突遭警方調查,股價閃崩四成,每一條新聞都踩在行業從業者、出借人及融資人已經忐忑的心口上。然而,在今日傍晚又是爆出了一條對行業有深遠影響的新聞。

今日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合制定了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》)。

《意見》僅有八條,卻條條見“血”。

《意見》中首先界定了非法放貸的概念和刑法條例。違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的,依照刑法第二百二十五條第(四)項的規定,以非法經營罪定罪處罰。

《意見》中解釋,“經常性地向社會不特定對象發放貸款”,是指2年內向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的,發放貸款次數按照1次計算。

《意見》中表示,以超過36%的實際年利率進行放貸也屬于非法放貸行為。對《意見》中“情節嚴重”、“情節特別嚴重”的規定,整理如下:

本次《意見》規定向親友、單位內部人員等特定對象出借資金,不得適用本意見第一條的規定定罪處罰。

同時《意見》中重申了三條紅線不得逾越:一是通過親友、單位內部人員等特定對象向不特定對象發放貸款的;二是以發放貸款為目的,將社會人員吸收為單位內部人員,并向其發放貸款的;三是向社會公開宣傳,同時向不特定多人和親友、單位內部人員等特定對象發放貸款的。可以看出,監管建立《意見》的初衷還是維護金融安全、社會穩定,因此社會影響是首要考慮的問題。

《意見》中明確界定了,非法放貸數額應當以實際出借給借款人的本金金額認定。非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的,相關數額在計算實際年利率時均應計入。

最后,《意見》還對涉及非法集資、暴力催收以及涉黑等熱點問題進行詳細規定,并要求多罪并罰、從重處罰。

本次《意見》的出臺對目前網貸引起的大多數糾紛都給予了詳細界定及處罰依據。

之前,由于非法放貸沒有明確的法律依據,導致網上高利貸隨處可見,落入網上高利貸陷阱的人及家庭屢屢見諸報端。依據《意見》網上高利貸者——包括:砍頭息、套路貸等等全部屬于“情節特別嚴重”,應處五年以上有期徒刑,并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。看到沒收財產,估計有不少網信出借人已經想起張振新倫敦價值5千萬的豪宅吧。

但是《意見》也并沒有完全否定P2P,對于熟人見借貸、單位內部人員的借貸還是持支持態度。目前市場中,確實存在熟人借貸及集團內借貸的產品,尤其已有不少大型互聯網公司或央企、國企都正已參與其中。

另外,《意見》中強調“經常性地向社會不特定對象發放貸款”,符合這種情況的業務目前有:現金貸、信用貸以及消費信貸。但是,面對中小企業的供應鏈金融并不在其中。這就給金融科技支持中小企業融資留下了發展余地。

其實早在2018年法官厲莉等6名代表在全國兩會期間,就建議刑法分則中增設"非法放貸罪",以防范金融風險,穩定社會秩序。本次《意見》的出臺詳細劃定了量刑標準,更有利于細化執行。

有人認為,《意見》強調了“未經監管部門批準,或者超越經營范圍”,等于全盤否定了P2P多年的發展,因為目前P2P全行業都沒有牌照。其實,《意見》的出臺不僅沒有否定P2P行業,更將P2P向合規發展推進了一步。有業內人士表示,行業相關法律的日趨完善,有利于P2P行業走向良性發展,近期監管動作頻頻也預示著“備案試點”腳步日益近了,走過這個冬天,相信合規的頭部P2P即將開啟又一個春天。

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