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來源:天投網  作者:投資達人  時間:2019-09-19 09:09:12  瀏覽:121

為了給全國一千四百多萬“老賴”提供一個恢復信用的機會,我國相關部門一直在積極研究個人破產制度。

7月中旬,國家發改委等13部門聯合印發了《加快完善市場主體退出制度改革方案》(以下簡稱《方案》),讓人們看到了個人破產制度從研究到落實的希望。《方案》明確提出“研究建立個人破產制度,重點解決企業破產產生的自然人連帶責任擔保債務問題。逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責,最終建立全面的個人破產制度。”由此推斷,我國個人破產制度在個別地區啟動試點先行是一個大概率事件。

當前人們對于個人破產制度的討論和關注點在于“個人破產”到底是什么概念?為什么這個時候推出?允許個人破產可能會帶來哪些影響?

為了方便大家理解,我們先上結論:

個人破產≠欠債不用還

個人破產制度的建立具有一定必要性

短期內難以在全國范圍內執行

個人破產制度的建立利大于弊

一、什么是“個人破產”?

個人破產,是指作為債務人的自然人不能清償其到期債務時,由法院依法宣告其破產,并對其財產進行清算和分配或者進行債務調整,對其債務進行豁免以及確定當事人在破產過程中的權利義務關系的法律規范。

簡單來說:個人破產制度是為了保護破產當事人,避免破產人永遠陷入債務危機,通過調整還債期限等方式給破產人提供一個還債的機會,在還完債務之后可以恢復其正常民事行為能力。

個人破產制度規范對象:包括消費者、個體工商戶和個人獨資企業主等身份的自然人。

二、為什么在當下提出建立個人破產制度?

1.居民負債杠桿的升高意味著破產風險的升高

隨著我國市場經濟的快速發展,個人資產不斷增長,個人參與到炒股、炒房等經濟活動的比例也隨之增高。根據央行發布的《中國金融穩定報告(2018)》及其他公開資料統計顯示,我國居民杠桿率(債務與可支配收入之比)近年來增速較快,2018年我國居民杠桿率水平為53.2%,而該數據在10年前僅為20%。

居民杠桿率的提高意味著負債率的升高,與之對應的是破產風險的升高。然而我國因為沒有建立個人破產制度,在債務人無力償債且無法申請破產的情況下導致一些債權債務可能成為爛賬,最終陷入困擾債權人和債務人的僵局。

2.個人失信人債權債務本質問題很難解決

據最高人民法院2018年發布的統計數據,全國無財產可供執行案件大約占到全部執行案件的40%至50%,即在此類案件中被執行人完全喪失履行能力、經核查確無財產可供執行,客觀上不具備執行條件。

也就是說大量案件即使法院判決并裁定執行了,但窮盡一切措施實際仍無法執行到位,最終法院只能無奈把這些人列為失信人。盡管失信人會受到一定權益制約懲戒,但由于債務問題仍未解決,債權人的利益依然會受到損害。

中國執行信息公開網數據顯示,截至2019年8月7日全國范圍內公布失信被執行人名單共14xxxxx例,這意味“老賴”群體占到了我國人口總數的1%以上。

上述信息充分說明了法律對個人破產做出明確規定和恰當處理在經濟社會中是尤為重要且必須的。

三、個人破產代價巨大,不等于“欠債不還”

有人擔心個人破產制度的推出,是否會給某些人帶來惡意逃避債務的機會。實際上從全球已建立個人破產制度的法律來看,個人破產后,雖然最終有可能免除部分債務,但免除債務是有前提條件的,且破產期間需要付出很大代價。

例如對破產者采取一定的懲戒措施及生活監管(通常監管期3~6年),這對個人在信譽、工作、生活、社交和婚姻等多個方面都將帶來嚴重的不利影響,因此一般人除非是萬不得已,是不會輕易申請破產的。

對于可免責的債務,有的國家或地區明確規定以償還部分債務作為免責的條件,有的則是對債務人在破產程序終結后的一段時間內的經濟生活進行限制。

概而言之,個人在破產后將進入數年不等的監管期,期間生活將受到嚴格監管和限制,除保留基本生活所需外,所有財產都將可能被拍賣用來清償債務。如存在轉移、隱瞞財產等行為將會被撤銷破產并追訴刑事責任。破產的信用記錄將持續數年,期間破產人的經濟行為將受到嚴重影響。

許多我們耳熟能詳的明星或藝人都有過被政府宣告破產的歷史記錄,在破產期間他們的生活比普通人更為窘迫。大量案例表明無論破產前是何種身份,破產人都只有在努力還清債務后才能獲得重啟人生的機會。

四、個人破產制度的建立可能帶來哪些影響?

1.對債權債務主體:

債權人:通過法律的手段,對債務人的資產進行有序分配及合理規劃還債方案對于債權人來說是一種有效的止損方式,防止盲目追債造成債權的額外損失。

債務人:對陷入嚴重財務困境的個人或家庭能夠起到一定保護作用,并給予債務人修復信用的機會。但破產期間生活將要受到監管和限制,對于信用體系越完善的社會個人破產記錄對生活和工作等方方面面影響越大。

2.對社會與經濟:

促進金融機構市場化競爭:傳統風控模型滿足不了個人破產制度下的貸款風險敞口,金融機構必然要提高自己的風險管理能力避免貸款和信用卡濫放濫發的現象。

改善貸后違法亂象:目前國內貸后催收的手段五花八門,某些手段已經嚴重影響到債務人及家庭的生命安全,個人破產制度的出臺將有效緩解這類亂象。

加快征信建設及完善:完善的個人征信制度是個人破產制度建立的基礎,只有對個人的資產及負債情況有全面的掌握才能進入破產清算。目前我國的征信體系仍在完善中。

提高司法權威及執行力:個人破產制度的缺失導致許多“執行不能”的案件只能以“終結本次執行程序”形式結案,對于實際債權債務問題并未給出有效解決方案,個人破產制度的出臺將顯著改善司法部門對相關案件的執行力。

促使完善相關刑法:在個人破產制度建立的同時設立破產詐欺罪、過怠破產罪等罪名,對于隱匿財產、私自處理財產等行為進行處罰,對惡意逃廢債的行為追加刑事責任。

五、個人破產制度有哪些實施難點

惡意逃廢債:個人破產制度的建立,尤其在制度出臺初期較不完善時避免不了極少部分心懷不軌的債務人通過鉆法律漏洞惡意逃廢債。

缺乏破產管理人才:個人破產制度需搭配完善的破產管理人制度,以保證破產的公正和有效。我國目前個人債務糾紛仍以民事訴訟為主,管理上缺乏官方的財務接管機構,例如中國香港的香港破產管理署的角色。

個人信用體系不完善:相比于美國等發達國家更完善的個人信用體系而言,我國的個人信用體系仍然僅以銀行的信用為主,對個人的社會綜合信用管理有所欠缺,對失信人的經濟管理和行政管制約束較弱。

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